强监管下,P2P行业会被“打回原形”吗?
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发布时间:2018-03-07 09:02

不知不觉,P2P已经走过10个年头了。2007年,P2P网络借贷异军突起、经过10年的野蛮生长成为互金强大军团。而史上最严监管政策的出台,对P2P如同晴天霹雳,2018年强监管下,P2P行业会被打回原形吗??

诞生时,P2P还只是一个单纯的信息中介

2007年,当P2P从国外传到中国时,它只是一个信息中介,在借款人和贷款人之间起到信息传递的作用。当时中国征信相当不健全,骗子又那么多,陌生人在屏幕另一边找你借钱,你敢借吗?不知道你们敢不敢,反正我是不敢。

由于贷款人对借款人的征信不明,不能客观评价借款人资信,对方是不是老赖不能辨别,而平台只起到提供信息的作用,需要投资人自己辨别。这投资需要胆量,所以中国的P2P企业开辟了下一种新模式。

发展时,P2P变成了信息中介+信用中介

单单地作为信息中介,肯定吸引不了众多投资者。但网络借贷是一片蓝海,如何开拓这片未开垦的土地呢?陆陆续续有平台开启了“担保模式”,在此模式下,平台承诺给予投资人本金或预期利息保障,以降低或避免投资人的损失。通俗的说,借你钱的人跑了,平台保本保息,垫付你本金和预期利息。

除了平台自身担保外,还有第三方担保机构担保。担保模式的产生,让P2P平台迅猛发展,让P2P平台变为信息中介+信用中介。但此时P2P平台也承担了更多的责任,为了保证低预期率,他们需要严格审核借款人信息挑出信誉好的借款人,或自己寻找优质的借款人。找着找着,P2P平台把借款人由个人拓展到了企业。就这样,P2P又衍生出了P2C模式(借款人为企业)。

之后,又衍生出P2B、A2P多种复杂模式

P2B的模式就是一些担保公司、小贷公司、房贷、车贷、融资租赁公司和P2P平台的合作,P2P平台的借款人为类金融企业,类金融企业再把钱借给最终借款人,中间赚利差。类金融企业的优势在,手上有牌照和大把客户,而且有线下经验,对P2P平台来说,把钱借给类金融企业能够进一步降低风险,双方合作共赢。继而又衍生出A2P等多种模式…..

史上最严监管政策,会让P2P一夜回到解放前?

读过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的吃瓜群众不难发现,里面无数次提到“网络借贷信息中介”几个字。政府就是要告诉你:P2P平台只是信息中介!合法合规的P2P平台,接受地方、中央各个部门的监管,投资人的钱放在银行存管,不存在资金池,也不承诺保本保息,网站上的信息披露到位。

一纸文件,会让P2P一夜回到解放前? 答案是:一定不会。

P2P经过十年的蓬勃发展,已经逐渐走进寻常老百姓心里。老百姓对P2P认知从懵逼到质疑,再到信任到投资,这个过程在改变中国老百姓的理财观念的同时,也积累了大批粉丝。

据网贷之家统计,截至2018年1月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了64421.4亿元。 虽然负面新闻频繁,但投资人的热情依旧不减。随着通货膨胀的增加,物价水平的上涨,钱会越来不值钱,如果没有增值保值的渠道,财富一定会缩水。而咱们小老百姓投资渠道少之又少,P2P是最亲民的投资渠道。随着吃瓜群众理财意识的苏醒,再加上政策让P2P安全有保障,今后会有越来越多的人加入P2P投资。就算回归信息中介,也不会被打回原形。

现阶段,P2P行业处于整改期,时间紧任务重,单从银行存管方面看,就要淘汰上千平台。据统计,截止2018年2月,1900多家P2P平台,对接P2P银行存管的不到五成,只有690多家,能参与备案的更是凤毛麟角。P2P要翻越互金专项整治、地方金融办备案、电信业务经营许可证、银行存管、信息披露五座大山并不容易,能完全完成合规的平台,至少投资风险下降了一大半!

P2P回归信息中介,吃瓜群众需要注意什么?

当P2P回归信息中介,对平台和投资人都有了更高的要求。P2P平台不承担信用中介的角色,也不用负兜底责任,这一重大转变,难免让吃瓜群众菊花一紧,心中不免打退堂鼓。为了消除投资人顾虑,平台将会在风控上下苦工,精选安全可靠的优质资产给投资人,服务和技术方面也会有大的升级。在合规之后,P2P平台之间拼的将会是严格的风控、优质资产和服务质量。

如果P2P平台真能跨越5座大山,老百姓投P2P风险会大大地降低,安全性大大地提高。但是,吃瓜群众心里始终要明白这一点是:无论是哪种投资都有风险。收益和风险成正比,想要获得高的收益,就要有强的风险承受能力。P2P平台虽然初次筛选了借款标的,但每个平台的风控能力不一样,借款标的有好有坏。我们要做的是如何去选择好平台、好标的投资,投资的决定权是在自己手里的,投出去的每一笔钱都带着收益和风险的,作为一个成熟的投资人,需要具备抵御风险的心理和能力。